जब आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं या सिर्फ़ क्रेडिट कार्ड का बिल चुकाते हैं, तो वह सारा डेटा ट्रांसयूनियन CIBIL के पास चला जाता है। मेरा मतलब है, वे पेमेंट मिस होने और बाकी सब चीज़ों का डेटा इकट्ठा करते हैं। और क्योंकि मुख्य कंपनी शिकागो में है, इसलिए उसे US के कानूनों का पालन करना पड़ता है, जैसे कि CLOUD Act। यह कानून अमेरिकी एजेंसियों को कंपनियों को उनके सर्वर से डेटा देने के लिए मजबूर करने की इजाज़त देता है, भले ही वे सर्वर दूसरे देशों में हों, जैसे कि भारत में।
यह डेटा संप्रभुता की समस्या लगती है। अगर किसी विदेशी सरकार को भारत के कर्ज़ की पूरी जानकारी मिल जाती है, यह पता चल जाता है कि कौन से सेक्टर मुश्किल में हैं या किन लोगों ने ज़्यादा कर्ज़ लिया हुआ है, तो इससे उन्हें आर्थिक और भू-राजनीतिक दोनों तरह से फ़ायदा हो सकता है। यह लगभग देश की आर्थिक स्थिति का लाइव अपडेट बाहरी लोगों को सौंपने जैसा है। मुझे लगता है कि यह बात सबसे ज़्यादा ध्यान खींचती है, क्योंकि हम ऐसा क्यों चाहेंगे।
क्रेडिट स्कोर के लिए वे जो एल्गोरिदम इस्तेमाल करते हैं, वे काफी हद तक ब्लैक बॉक्स हैं, किसी को भी ठीक से नहीं पता कि वे कैसे काम करते हैं। जब कोई अमेरिकी फ़र्म यह तय कर रही होती है कि कोई भारतीय व्यक्ति क्रेडिट के लायक है या नहीं, तो हो सकता है कि हमारी संस्कृति या अर्थव्यवस्था के साथ कुछ तालमेल न बैठे। उदाहरण के लिए, भारत में बहुत से लोग अनौपचारिक सेक्टर में काम करते हैं, जैसे किसान या छोटे दुकानदार। विदेश में बना एल्गोरिदम शायद इसे न समझ पाए और उन्हें सामान्य क्रेडिट हिस्ट्री न होने पर सज़ा दे, जिससे वे बैंकों से दूर रहें।
बैंकों को हर रिपोर्ट के लिए CIBIL को पैसे देने पड़ते हैं, और वह लागत किसी न किसी तरह हम तक पहुँच जाती है। तो भारतीय लोग अपनी ही आर्थिक ज़िंदगी को रेट करवाने के लिए इस विदेशी कंपनी को पैसे देते हैं। यह थोड़ा अजीब लगता है, जैसे पैसे देकर खेलने वाली चीज़ हो, जिससे आप बच नहीं सकते।
कानूनी तौर पर, सुप्रीम कोर्ट में एक मामला चल रहा है, सूर्य प्रकाश बनाम भारत संघ। याचिका में कहा गया है कि विदेशी क्रेडिट ब्यूरो, जिनमें इक्विफैक्स और एक्सपेरियन जैसी अमेरिकी स्वामित्व वाली कंपनियाँ शामिल हैं, निजता के अधिकार में दखल दे रही हैं। ज़्यादातर लोगों ने कभी भी सीधे ट्रांसयूनियन के साथ अपनी जानकारी शेयर करने की सहमति नहीं दी, बैंक बिना पूछे ही भेज देते हैं। नए डिजिटल पर्सनल डेटा प्रोटेक्शन एक्ट के तहत, इसके लिए साफ़ सहमति होनी चाहिए, लेकिन ऐसा नहीं होता।
एक और चिंता हनी पॉट इफ़ेक्ट की है, जिसमें लगभग 600 मिलियन लोगों के PAN नंबर, आधार जानकारी और बैंक डिटेल्स वहाँ मौजूद हैं। यह CIBIL को हैकर्स के लिए एक बड़ा निशाना बनाता है, शायद राज्य समर्थित हैकर्स के लिए भी। याद है 2017 में इक्विफैक्स डेटा ब्रीच हुआ था, जिससे 147 मिलियन अमेरिकी प्रभावित हुए थे, और कई तरह की आइडेंटिटी चोरी हुई थी। अगर ऐसा कुछ यहाँ होता है, तो यह पूरी तरह से राष्ट्रीय सुरक्षा के लिए एक बड़ी समस्या बन सकता है।
यह सब इसलिए ज़रूरी है क्योंकि जब आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो बात सिर्फ़ अप्रूवल मिलने की नहीं होती, आपका पर्सनल डेटा एक ग्लोबल प्रोडक्ट बन जाता है। आपकी संवेदनशील जानकारी, जैसे कि आप पर कितना कर्ज़ है या आप कितना खर्च करते हैं, उसे एक ऐसी कंपनी हैंडल करती है जो US के शेयरहोल्डर्स और नियमों को जवाबदेह है, न कि असल में हम भारतीयों को।
तथ्यों के अनुसार, ट्रांसयूनियन के पास अपनी फाइलिंग के हिसाब से CIBIL का लगभग 92.1 प्रतिशत हिस्सा है। सुप्रीम कोर्ट उस सूर्य प्रकाश मामले में विदेशी ब्यूरो के प्राइवेसी मुद्दों की जाँच कर रहा है। और RBI सालों से विदेशी मालिकों से होने वाले जोखिमों से निपटने के लिए डेटा लोकलाइज़ेशन पर ज़ोर दे रहा है, मुझे लगता है कि यह भी उसी का एक हिस्सा है।
Validation & Citations:
- Ownership: TransUnion owns a 92.1% stake in CIBIL as per theirofficial corporate filings.
- Legal Challenge: The Supreme Court of India is currently examining the role of foreign credit bureaus in theSurya Prakash v. Union of Indiacase regarding data privacy.
- Data Localization: The RBI has historically pushed fordata localizationprecisely because of these foreign-ownership risks.
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